Agrupar la cuantía de todos los préstamos en uno solo puede ser una buena opción para quienes suponga un esfuerzo excesivo la devolución de las deudas contraídas. La reunificación permite pagar una sola cuota mensual, cuyo importe será menor que la suma de las que pagábamos previamente. A cambio, se incrementa el plazo de amortización, y, por tanto, el coste final de la operación debido a los intereses.

“Es una solución que se hace por necesidad y en la que se compra tiempo”, explica Massimo Cermelli, profesor de la Deusto Business School. Según el III Estudio de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) sobre la Reunificación de Deudas, 800.000 familias en España han recurrido a esta fórmula para aliviar el esfuerzo de pagar los plazos de préstamos e hipotecas (55.000 más que en 2021).

El camino hacia la reunificación de las deudas no es especialmente complicado, aunque sí requiere del estudio de cada caso particular por parte de la empresa mediadora. Esta analizará las deudas, los intereses que se están pagando y los plazos de amortización que hay por delante para, una vez aprobada la operación, comenzar a negociar con las diferentes entidades bancarias las nuevas condiciones de pago.

Cermelli advierte que la reunificación tiene un riesgo psicológico: “Al eludir la presión, se corre el riesgo de olvidar el problema y gestionar mal la nueva situación. La reunificación no debería ser el argumento para seguir gastando, sino para controlar ese gasto. Es como tener tarjeta amarilla en un partido de fútbol”.

En qué se diferencia la reunificación y la refinanciación de una deuda

Es importante distinguir entre la reunificación y la refinanciación. La primera fórmula supone agrupar todos los préstamos bajo un mismo paraguas y pagar una sola cuota. Mientras que la segunda opción busca revisar y cambiar las condiciones de un préstamo concreto para lograr un mayor plazo de devolución o una tasa de interés menor.

Ventajas de reunificar deudas

• Una reducción de la cuota mensual a pagar.
• Una sola cuota mensual.
• Un solo préstamo y cancelación del resto.
• Un mayor tiempo para pagar.
• Una bajada del tipo de interés.

Inconvenientes de reunificar las deudas

• Se reduce la cantidad mensual, pero aumentará el número de plazos y, por tanto, los intereses a pagar.
• La cantidad total a pagar aumenta no solo por la subida de intereses, sino porque esta nueva organización de la deuda conlleva una serie de gastos.
• Los gastos que podría acarrear una reunificación son la comisión por cancelación del crédito o penalización por pago anticipado y en el caso de que sea mediante una hipoteca, la cancelación de la actual, los gastos de notaría, los del registro, los impuestos, la apertura de la nueva hipoteca y la tasación de la vivienda si es con garantía hipotecaria.
• El proceso de reunificación se puede hacer a través de una entidad financiera o con una mediadora. Según apunta el estudio de Asufin, los bancos son las principales entidades escogidas para llevar a cabo la reunificación de deudas, en un 68,3% de los casos.

De acuerdo con las recomendaciones de los principales expertos en Salud Financiera y del propio Banco de España, las deudas no deberían superar, en conjunto, el 35% de ingresos netos mensuales. Si la suma de las cuotas de todos los préstamos solicitados por una persona supera ese porcentaje, la reunificación puede ser una buena fórmula para reducir la presión del pago.

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